Выдача кредитов — рискованное занятие. Попадаются несознательные заемщики: допускают просрочки или вовсе перестают платить. Для снижения подобных рисков создан специальный инструмент — кредитная история. Это индивидуальный онлайн-журнал для записи важных финансовых событий. На его виртуальных страницах фиксируется все: получение кредитки или потребительского займа; очередной внесенный или пропущенный платеж; задолженность по алиментам, штрафам, ЖКУ; передача долгов коллекторам или судебным приставам. Учет ведут специальные бюро — БКИ.


В отчет попадают абсолютно все сведения, гражданин не вправе их как-то сортировать или удалять «ненужные». Иногда число негативных фактов начинает зашкаливать, банки перестают доверять заявителю. Ведь его платежное поведение говорит о ненадежности, высоких рисках невозврата выданных средств. Чаще всего до крайней точки доводит свою КИ сам заемщик, изредка это случается по техпричинам или недоработке банковских сотрудников.

Чем кредитный рейтинг отличается от истории

Кредитная история (КИ) и рейтинг (КР) – два разных понятия для оценки рисков при выдаче ссуд. Они показывают финансовую дисциплину, надежность потенциального заемщика. Служат точками опоры для банков, МФО, КПК во время рассмотрения заявок. Для определения платежеспособности клиентов КИ запрашивают даже страховые компании, сервисы каршеринга.

В чем разница определений?

Досье на заемщика включает информацию о коммерческих обязательствах. Там указано количество погашенных, текущих долгов, а также переданных коллекторам. Документ фиксирует задержки выплат, уровень долговой нагрузки, предоставление каникул, был ли созаемщиком или поручителем, сколько раз обращался за ссудами. Прописывают случаи невыполненных обязательств за 120 дней, но оно не содержит выводов, баллов.

После изучения истории, начисления очков составляют индивидуальный рейтинг. Этой работой занимаются крупные банки, Объединенное Кредитное Бюро. При аналитике также учитывают социально-демографические данные человека, имущественные активы, «возраст» КИ. После анализа вводных составляют буквенно-числовой профиль с учетом риска годового дефолта, невозврата займа.

Рейтинг — это цифровой показатель платежной дисциплины. Он учитывает разные параметры: сколько кредитов открыто, как идут расчеты, дееспособность, доходы гражданина. Высокий балл — от 794 до 999 — дает надежду на лучшие условия по заемным продуктам. Средний — от 571 до 793 — говорит о наличии небольших проблем. Людям с низким КР (до 570) банки часто отказывают.

С 2019 года граждане России могут заказывать электронное досье 2 раза/год на сайте gosuslugi.ru, страница «Услуги». Сначала нужно открыть «Налоги и финансы», затем перечень БКИ. Чтобы узнать, где хранится аналитика, требуется подать заявку в Центральный каталог (ЦККИ) или разослать запросы по всем бюро. Такую информацию выдают Сбербанк, Банк России, другие крупные коммерческие организации, ведущие статистику, аналитику заемщиков.

Что влияет на кредитный рейтинг

Но баллы не единственное, на что смотрят кредиторы. Их интересует хронология получения займов, частота обращений, размер выданных сумм. А главное — порядок расчетов, как человек погашает денежные долги. Просрочки оставляют на репутации заемщиков несмываемые «пятна», которые влияют на решения банков минимум 7 лет, до обновления записей.

Кроме пропуска даты внесения платежа, данные портят:

• долги по налогам, штрафам, ЖКУ;
• многочисленные заявки, отказы;
• микрозаймы — говорят о нестабильности доходов, неумении планировать бюджет;
• большое число ссуд или полное их отсутствие.

Но КИ и рейтинг не высечены в камне, с ними можно работать. В БКИ всегда «открыто», никто не запретит отслеживать цифровую динамику, новые записи.

Почему мог упасть кредитный рейтинг

На снижение рейтинга влияют задолженности или просроченные выплаты по имеющимся долгам. Это показывает человека как неблагонадёжного заёмщика.

Если показатель снизился на небольшое количество баллов, причины следующие:

• Финансовое положение клиента изменилось;
• Появление задолженности;
• Частые обращения в финансовые организации за кредитом;
• БКИ получены неточные данные, совершены ошибки;
• Досрочное погашение или взнос крупными суммами.

Последняя причина вызывает вопрос: «Разве выплата денег несёт негативный характер?». Просто это не соответствует интересам банка. При условленных ежемесячных взносах организация начисляет проценты. А при разовом погашении долга получить выгоду становится невозможным.

Для чего нужно следить за кредитной историей

Если человек пользуется банковскими продуктами, активно расплачивается картами, планирует занять пару сотен тысяч рублей, ему необходимо следить за историей. Контроль данных важен, чтобы туда не попала ошибочная информация или кредитные обязательства, которых у человека нет.

Заемщик, погасивший ссуду, может не увидеть отметку о закрытии. Это происходит из-за ошибок системы. Или по иной причине. Если гражданин подаст новую заявку, без проверки истории о закрытии предыдущего долга, он может получить отказ.

Самые частые ошибки, которые можно наблюдать — отсутствие сведений о полном погашении долга, опечатки персональной информации клиента (неправильно указаны ФИО).

Следить за репутацией желательно ежегодно. Все проверки придется осуществлять самостоятельно. Заимодатели этого не делают.

Как часто надо проверять кредитную историю

Вообще ежегодно. Даже одного раза хватит чтобы проверить наличие ошибок. Но тем, кто планирует оформить кредит на большую сумму, стоит перед формированием заявки посмотреть отчет, дабы убедиться в наличии высокого скорингового балла.

Чтобы не тратить попытки для просмотра основной информации, можно запрашивать кредитный рейтинг. Функция доступна бесплатно неограниченное число раз. При просрочке, которую можно допустить случайно, сознательно или благодаря мошенникам, оформившим без ведома ссуду, рейтинг отреагирует изменением. Если числовое значение изменится без видимых причин, это станет поводом для запроса подробностей.

Повода для волнения не будет, когда бесплатные запросы закончатся. Многие бюро готовы за небольшую плату увеличить их лимит по просьбе клиента. Обычно эту услугу заказывают в личном кабинете БКИ, где хранится анкета гражданина. Иногда заемщику предлагают оформить подписку. После этого бюро станет ежемесячно присылать отчеты с подробным указанием причин, повлекших изменение.

Через сколько лет обнуляется кредитная история и можно ли ее улучшить

С 1 января 2022 срок хранения кредитных данных составляет 7 лет (вместо бывших ранее 10). Это правило не касается просроченных долгов. Информация о незакрытых займах хранится бессрочно до погашения.

Как долго хранится информация в БКИ?

Зависит от состояния задолженности. Если займ погашен, запись будет «жить» семь лет. О кредитных просрочках сведения хранятся без ограничения времени до полного расчета.

Чтобы обнулить весь список записей, нужно полностью оплатить действующие кредиты, перестать оформлять новые, не выступать для других заемщиков поручителем. Через 84 месяца КИ будет пуста.

С какой частотой обновляются данные об открытых займах?

Ежемесячно. Если обнаружили расхождения между фактическим состоянием своих счетов и отчетом БКИ, нужно просить бюро актуализировать ваш статус.

Можно ли обнулить кредитную историю

На самом деле самостоятельно удалить/уничтожить анкету в БКИ не получится. Обнуление/очищение возможно по закону. К примеру, банк передал неверную информацию о клиенте. Или некорректные сведения внесли из-за технической ошибки. Тогда пострадавший должен обратиться в финансовое учреждение с заявлением о корректировке, изменении записей.

Взаимодействие субъекта с банками отражено в Бюро. Подали заявку на займ — внесут в досье. Получили отказ — пометка. Данные останутся и пропадут через семь лет. Чтобы анкета полностью очистилась, гражданин не должен иметь непогашенных обязательств, не должен обращаться в финорганизации. Других способов по обнулению, стиранию, очищению, уничтожению не существует.

Процесс исправления ничего не стирает, а вносит информацию о нормальных взаимоотношениях с финучреждениями. Чтобы откорректировать данные, заемщик должен оформить небольшой займ, который нужно вовремя вернуть. После сведений о просрочке, появится запись об успешно возвращенной ссуде. Она станет сигналом кредитору, что у гражданина все хорошо с финансами.

Если на глаза попались объявления с предложением таких услуг, их можно игнорировать. Они созданы мошенниками. При передаче персональных данных для анализа останетесь без денег, которые попросит стиратель. А возможно, в бюро появится информация о новых займах. Но выплачивать их уже придется.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Закрывая договор, требуйте справку об отсутствии задолженности. Проведение и учет платежей редко проводятся вовремя; передача данных в БКИ занимает трое суток. Срок «расставания» с заемными продуктами большой, может достигать 30 дней — кредитор должен убедиться, что погашены все начисленные проценты. Справка о нулевом балансе счета станет веским доказательством в спорной ситуации.

Несколько недоплаченных рублей или копеек могут стать для заемщика источником проблем. Со временем мизерная сумма «обрастет» процентами, комиссиями. Факт просрочки оставит негативный след в финансовом профиле. Такую оплошность нельзя стереть, запись останется на долгие 7 лет, до момента обновления.

Как внести исправления:

• первый адрес, куда нужно обратиться для исключения неточностей — ваш кредитор. Там должны проверить данные, направить БКИ скорректированные сведения;
• если на этом уровне взаимопонимания нет, пишите заявление бюро, где хранится ваша история. Стандартный бланк, образец заполнения, адрес для отправки находятся во вкладке «обратная связь»;
• следующей инстанцией будет суд. Если кредитная организация ликвидирована или наотрез отказывается признавать ошибку, исказившую информацию — подавайте иск.

Способы безопасно улучшить кредитную историю

Так что же нужно делать?

• закрыть все просрочки. Это «бич» несознательных должников, безжалостно убивающий рейтинг и репутацию;
• избавиться от микрозаймов;
• избегать рассрочек, оплаты долями на маркетплейсах. Финансисты приравнивают отложенный расчет к обращению в МФО;
• уменьшить кредитную нагрузку, объединив несколько займов. Или начать досрочные выплаты по одному из договоров;
• демонстрировать примерное платежное поведение, погашая обязательства строго по графику;
• если у КИ мало записей, банки не знают, как будет себя вести потенциальный заемщик. Заведите кредитку, оплачивайте ею покупки, не нарушайте границы грейс-периода. Так без переплат докажете, что вы — надежный.

Как восстановить кредитную историю

Кредитка со льготным периодом становится для многих источником денежных проблем. Она же помогает исправить ситуацию. Перед активацией и началом покупок изучите кредитные условия по карте, разберитесь с грейс-периодом (временем, когда банк позволяет пользоваться заемными деньгами бесплатно).

Не снимайте наличные, не делайте переводов — эти операции недешевы. Строго укладывайтесь в рамки льготного срока, если не хотите переплачивать. Или вносите вовремя обязательный платеж, включая комиссии, проценты. Каждый аккуратный взнос положителен для финансовой репутации.

Несмотря на высокий процент (0,5 – 1/день), займ в МФО тоже принесет хорошие записи БКИ. Берите ту сумму, которую точно вернете. Повышенная ставка — плата за реабилитацию как заемщика. Перед подписанием изучите документы, откажитесь от дополнительных услуг, сверьте цифры переплаты, ПСК.

Банки конкурируют за надежных плательщиков, соглашаются рефинансировать долги. Старый займ закрывается полностью за счет нового. БКИ видит запись о полном досрочном погашении долга, открытии «свежего». Вы соглашаетесь на другие, часто более выгодные условия. Остается строго их выполнять.

Как поднять кредитный рейтинг

Подправит рейтинг небольшая ссуда на 30000, погашенная вовремя. Если открыть депозит и пополнять регулярно, этот факт покажет дисциплинированность. Перемены станут видны через 3 мес. как минимум.

Клиентам Сбербанка доступна проверка рейтинга, если заказать отчет в мобильном приложении.

Для корректировки рейтинга карточка на маленькую сумму (до 10000) – выход из положения. Важно получить пластик, а также самому активно пользоваться, не допуская штрафов, неустоек. Годится покупка вещей в рассрочку.

Если рейтинг идет вверх, пробуют серьезные программы – финансирование под залог, поручительство.

Лица отслеживают оплату ЖКХ, алиментов, штрафов, налоговых отчислений – любая задержка портит имидж.

Почему просрочки не исчезают из кредитной истории после банкротства?

Банкротство — серьезный шаг. К нему обычно прибегают граждане, попавшие в «финансовый тупик». Но бывают случаи, когда после манипуляций долги не пропадают из платежного досье. Они становятся просрочками, из-за которых продолжают звонить коллекторы, повышая уровень тревоги должника.

Причин несколько:

• Проблемы при списании. К сожалению, не все виды задолженностей подлежат удалению. К ним относятся — алименты, налоги, штрафы. Информация о них останется в БКИ.
• Технические ошибки. Они появляются и проявятся, если гражданин неправильно уведомит кредиторов, они произведут неверное списание, или в результате коммуникации с менеджерами стороны друг друга не поймут. Тогда долги сохранятся, превратятся в просрочку.
• Задержки при пересмотре задолженности. На операции требуется время. Может случится ситуация, что «просрочка» появится по уже списанному обязательству.

Как решать подобные проблемы, если процедура уже окончена?

Первый шаг должника — самостоятельная проверка анкеты в БКИ. Нужно убедиться, что информация о процедуре и списании отражена правильно. При обнаружении ошибок, свяжитесь с кредитором, запросите исправление неточностей. Если нужно, повторно направьте решение суда.

Если обязательство списано неправильно или включено в процесс признания несостоятельности без должной обработки, придется обратиться к юристу, который занимается поддержкой обанкротившихся клиентов, защищает их интересы.

В ряде случаев банки могут требовать платежи после вынесенного судебного решения. Тогда придется связываться с ними повторно, чтобы передать документы, подтверждающие платежную несостоятельность.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Микрозайм, как любой кредитный продукт, влияет на рейтинг заемщика. Микрофинансовые организации действуют легально, постоянно обмениваются данными с бюро историй. Это необходимое условие для существования МФО, иначе она лишится лицензии.

Кредитное досье показывает историю взаимодействия с финорганизациями. Там отражаются все поданные заявки на ссуды, микрозаймы. Даже те, которые отклонены. Они снижают скоринговый балл — единицу измерения доверия к заявителю. Подавая денежные запросы «просто так», из любопытства, и не получая одобрения, вы собственноручно портите финансовую репутацию, негативно влияете.

Что происходит, если в микрозайме отказано?

• МФО получает кредитную заявку;
• запрашивает в бюро информацию о потенциальном клиенте;
• на основе истории принимает решение, которым делится с БКИ;
• если ответ отрицательный — появляется запись «заявка отклонена». Скоринг-балл уменьшается.

Частые обращения за кредитами плохо влияют на досье, говорят о вероятном неблагополучии заемщика, неумении планировать расходы, вести личный бюджет. Если получены многократные отказы — ситуация усугубляется. Каждое «нет» увеличивает сомнения в надежности, платежеспособности гражданина. Крупные банки игнорируют клиентов, имеющих низкий скоринговый показатель, сомнительный рейтинг.

Микрозайм одобрен. Как решение влияет на КИ?

Всякий выданный займ улучшает финансовую историю. Показывает пример платежной дисциплины должника. Каким будет этот образец — зависит от вас. Сведения о ходе расчетов финорганизация аккуратно передает БКИ.

Взносы делаются регулярно, вовремя или заранее; микрозайм погашен — балл «доверия» растет. Задержки, просрочки, нарушения условий кредитного договора караются дополнительными комиссиями, штрафными санкциями. Со временем становятся частью истории, не хорошо влияют, портят.

Сколько потребуется усилий для исправления плохих записей:

• просрочку до одного месяца закроют 3-4 вовремя внесенных платежа;
• до двух — восстановление КИ займет полгода;
• до трех месяцев — год;
• до четырех — 2 года;
• больше 120 дней — 3 года.

Как влияет рассрочка

Сначала нужно определить тип рассрочки. Первая — от продавца — подразумевает договор с покупателем об оплате товара частями. Кредитное соглашение оформляется по паспорту за нескольких минут и обычно исключает проценты. Потребитель платит чистую цену.

Когда рассрочку финансирует торговая организация или маркетплейс, без участия кредитных учреждений — она никак не отражается на платежной истории клиента. Сведения о покупке не попадают в официальные источники. Продавец берет на себя все риски неоплаты, просрочек — а банковский рейтинг покупателя остается нетронутым. Сумма, которую он должен выплатить частями, не включается в долговую нагрузку.

Рассрочка с привлечением сторонних кредиторов — это полноценный займ, который внешне выглядит как разбивка стоимости покупки на доли. Банкам и МФО нет смысла одалживать деньги бесплатно. Проценты в такую сделку обязательно включены, но их оплачивает магазин. Чтобы избежать убытка, заранее включает их в цену.

Как любой потребкредит, этот продукт выдается не каждому, а только надежному заемщику. Проверка начинается с подачи запроса БКИ, включает стандартный «прогон» по скоринговой шкале. Одобренная кредитной организацией рассрочка обязательно фиксируется БКИ. Аккуратное погашение будет планомерно повышать платежный рейтинг, задержка взносов — ухудшать его. Сумма, разделенная на части, увеличит финансовую нагрузку гражданина.

Приятная со всех сторон формула BNPL — «бери сейчас, плати потом» — иногда оборачивается неприятными сюрпризами. Так, третьим лицом в договоре рассрочки между потребителем и продавцом может оказаться МФО или МКК. Это станет проблемой, если человек попытается взять крупный кредит или ипотеку. Скоринговые системы работают на автомате и, считывая запись о микрозайме, сразу исключают заявителя из списка потенциальных заемщиков.