Под обычной рассрочкой понимается отложенный расчет, деление суммы покупки на несколько частей. Человек получает товар немедленно — после оплаты первого взноса или оформления услуги. Такая торговая сделка считается подарком для потребителя: в ней нет переплаты, скрытых условий, все понятно и прозрачно. Одним словом, «buy now pay later» — «купи сейчас, плати потом». Но даже простое дробление цены скрывает неприятные сюрпризы.

Первое — покупатель должен быть предельно аккуратен в платежах, иначе подключаются пени и штрафы. Их размер может превышать проценты по банковскому кредиту. Второе — частичная оплата, внесение одной из плановых долей. Многие онлайн и офлайн продавцы делают это условие обязательным, не соглашаются на отсрочку начального платежа. Такое часто встречается в коротких сплитах, когда за приобретение нужно рассчитаться за 8 недель.

Третий неочевидный минус классической дробной оплаты — лишение скидок. Товар может продаваться по сниженной цене только при полном внесении средств. Если человек выбирает комфортный трех или шести месячный расчет — он теряет право на денежную «премию». Четвертый недостаток касается сжатых — по сравнению с банковскими продуктами — сроков. Если покупка крупная, дорогостоящая, то разовый взнос может оказаться внушительным.

Кроме простой, бывает рассрочка «сложная». В ней участвуют уже 3 стороны: продавец, потребитель и кредитная организация. По сути, это замаскированный займ: деньги магазину оплачивает банк, но при этом начисляет проценты. Их торговец сразу же вычитает из расчетной суммы. Или же покупатель берет на себя дополнительное финансовое бремя. Это логично: чужие деньги не бесплатны. Но цена товара вырастает примерно на размер рыночной ставки кредитования.

Банковский договор — серьезный документ. Он обязательно отражается в платежной истории клиента. А если тот допускает просрочки — то портит ее и снижает рейтинг. Рассроченная сумма учитывается в общей долговой нагрузке, что может помешать при получении других займов. Иногда заявка на ипотеку или автокредит отклоняется в процессе скоринга из-за пары невыплаченных взносов за холодильник или смартфон.

Настоящий досадный подвох готовит рассрочка от МФО или МКК. Как правило, такие сведения скрыты от пользователя: он, ничего не подозревая, делит на части свои покупки в Сети или офлайн. Истинное «лицо» кредитора открывает отчет БКИ. Там вдруг обнаруживаются записи о займах в микрофинансовых компаниях. Банки оценивают их негативно. Если к таким кредитам добавляются проблемы с платежами, репутация заемщика серьезно страдает.

Чистый отсроченный расчет встречается редко. Покупателю не стоит расслабляться: уже на этапе оформления надо выяснить, кто предоставляет услугу — магазин, банк или МФО. Если не торговая организация — кто платит проценты за пользование кредитными средствами. Не лишним будет заранее узнать про штрафные санкции: иногда они настолько жесткие, что обгоняют ставки микрокредитования.