Кредиты востребованы у граждан. Существуют разные термины. Часто между ними не видят различий. Но законодательно они объединены. Перед тем, как брать деньги в долг, нужно проанализировать цели. Когда денег нужно много для серьезной покупки, стоит использовать кредит или ипотеку. Для мелких трат подойдет займ.
Основная разница
Кредит выдают финорганизации, оформленные юридически. Займ может предоставить физическое лицо, имеющимся имуществом. Любые предметы, которые берет заемщик, можно возвратить одноименными.
Банк обычно составляет договор. А для организаций, выдающих займы гражданам, это не обязательно, если сумма до 10 минимальных зарплат. Достаточно устного соглашения.
Соглашение предполагает возврат заемных средств в установленный срок, часто досрочное погашение облагается дополнительными штрафами. Для займа время менее важно.
Кредит облагают процентами, величина которых указана в договоре. Когда деньги выдаются микрофинансовой организацией, проценты не обязательны, что соответствует ст.809 п.1 Гражданского кодекса РФ.
Юридическую силу договор кредита принимает после подписания. Для полного понимания, какой вид финансового обязательства предпочесть, следует, помимо разницы, знать о положительных и отрицательных сторонах обоих видов услуг.
Плюсы и минусы займов:
- Мгновенное одобрение при минимуме документов, увеличенные проценты.
- Заявку можно подать круглосуточно. Если возможен электронный вариант предоставления бумаг, ехать никуда нет необходимости. Деньги поступят на карту после подтверждения. При нарушении срока платежа, предусмотрены штрафы.
- Без надобности подтверждение размеров, источников доходов. Но лимит будет маленький.
Преимущества и недостатки кредита
Можно подобрать программу с низкой процентной ставкой. Но процесс одобрения/оформления небыстрый.
Заемщик может получить большую сумму на длительный срок. Банк требует полный пакет документов, указание личных данных, подтверждение источника регулярного дохода. Возможно обязательное предоставление поручителей.
Выбор программ зависит от планов гражданина. Если кредит целевой, потратить его на иные покупки невозможно.
Что такое полная стоимость кредита
Под термином принято понимать совокупные платежи должника, сроки уплаты и размеры которых известны к моменту подписания бумаг. Сюда относят переводы в пользу третьих лиц. До июня 2008 термин не использовался. Вместо него употребляли словосочетание «эффективная процентная ставка».
При расчете учитывают следующие выплаты: по погашению суммы остатка, уплате процентов, комиссии за выдачу, открытие, ведение счета, операционное обслуживание, РКО.
Плата за услуги страхования может учитываться. Все зависит от влияния на переплату. Если страховка не влияет, не обязательна, ее во внимание брать не станут.
Обычно расчет производят для периода, равного 12 месяцам. Кроме числового значения эффективной ставки указывают сумму в денежном выражении. Цифра покажет сколько денег нужно заплатить финансовому учреждению за год пользования заемными средствами.
У кредиток в ПСК должны отразить затраты на выпуск, обслуживание, любые комиссионные платежи, размер уплаченных процентов.
Штрафы, которые должен оплатить клиент при несоблюдении условий договора, учитываться не будут. Не отразятся пени за неразрешенный овердрафт; комиссии за валютные операции, их приостановление; плата за получение, погашение наличными.
Часто банк делает расчет по специальной формуле, итог указывает в виде процентов и суммы. В соглашении цифры размещают на первой странице в правом верхнем углу.
Получается, ПСК состоит не только из основного долга, начисленного вознаграждения. На размер влияют дополнительные платежи, начисляемые за обслуживание.
Нюансы расчета
Бывают моменты, когда реальная стоимость займа оказывается больше полной. Это может произойти при просрочке. Кредитор начислит штраф, который повысит показатель. Учреждение не может предугадать заранее нарушит ли заемщик график, поэтому не включает штрафы в формулы.
В случае с кредитными картами можно столкнуться с другими особенностями. Обычно договор у них бессрочный, отсутствует точная дата выплаты долга. В процессе обслуживания одобренный кредитный лимит может измениться в большую/меньшую сторону по усмотрению кредитора, самого заемщика. Банк не может предугадать как клиент решит распорядиться деньгами — снимет с кредитки наличные, переведет.
Допустим, гражданин получил карту со ставкой 24% на онлайн покупки, снял наличные. Была удержана комиссия за снятие, операция теперь стоит 50% годовых. Компания не знала, как поступит держатель, поэтому не включила в общую стоимость повышенный %, сбор за операцию.
Почему кредит называют ссудой
Кредит, займ и ссуду часто используют как равнозначные понятия. Но это разные инструменты. Если первые два еще могут заменять друг друга, то третий выпадает из линейки заемных продуктов, т.к. предоставляется безвозмездно. Банки передают свои средства физическим и юридическим лицам платно, под проценты. Одалживать просто так им нет никакого смысла.
Ссуда — это способ бесплатно передать кому-либо деньги или имущество. Получатель должен вернуть их в неизменном виде (либо с учетом закономерного износа). Ссудить можно автомобиль, квартиру, оборудование, целое предприятие, драгоценности, другие вещи. Сделать это вправе любой гражданин или организация, а также государство.
Ссудой пользуются работодатели, ссужая своим сотрудникам необходимую жилплощадь или средства на крупные покупки. Она распространена в бизнесе: так владелец франшизы передает своему франчайзи помещение, инвентарь. Так предприниматели получают помощь из госбюджета на развитие бизнес-проекта.
Бывает, объект (в т.ч. деньги, безналичные и «живые») отдается в пользование на неопределенный срок. Тогда одна из сторон может инициировать расторжение договора ссуды, предупредив об этом партнера. Это случается, например, при нецелевой эксплуатации; когда ссудополучатель не заботится о сохранности имущества; обнаруживает права на него у третьих лиц или скрытые дефекты.
Ссуживание относится к инструментам поддержки. Дающий заботится об интересах получающего, не ожидая собственной выгоды. Банки работают на других началах, нацелены на извлечение прибыли. Здесь можно встретить приветственные бонусные программы, кэшбэк на покупки, льготные ставки. Но основной продукт этих учреждений — кредит — выдается на условиях платности, срочности и возвратности.
Временное владение деньгами заемщик компенсирует процентами. То есть возвращает «кровные» банка плюс его прибыль, рассчитанную по процентной ставке и зафиксированную в договоре. Расчет происходит по графику путем внесения платежей в указанные даты. Кредит получают только деньгами и никогда — имуществом. Все финорганизации находятся под контролем ЦБ, должны иметь лицензию на подобную деятельность.
Займ — более широкое понятие. Он бывает платным и безвозмездным, имущественным и денежным. Заимодателями выступают физлица, организации, другие небанковские учреждения. Этот вид передачи ценностей ближе к ссуде, но не является ею, потому что строго оговаривает порядок возврата и штрафы при его нарушении. Занятое можно отдавать частями, ссуженное — только целиком.
Итак, банки выдают кредиты; ссуд в списке их услуг нет. Занять может сосед, знакомый, МФО, ломбард, кооператив. Ссудить вправе кто угодно, чаще всего — работодатель, бизнес-партнер, государство. Это бесплатно. Поэтому термин ссуда неприменим к кредитам, имеющим четко оговоренную цену. Выражения «потребительская, банковская ссуда» некорректны, искажают смысл услуг.
Что такое кредит без обеспечения
Понятие кредит без обеспечения предполагает, что заинтересованная сторона получает деньги для решения любых вопросов. При этом финучреждению не нужен залог – автомобиль, квартира, драгоценности или дача.
Необеспеченный кредит – это нецелевая банковская программа: не потребуется отчет перед организацией за денежные траты. Понятие закреплено законом N 86-ФЗ от 10.07.2002 (ред. от 31.07.2025) «О ЦБ РФ».
Сколько стоит беззалоговый кредит, зависит от суммы вместе со сроком. Долгосрочные программы выйдут дороже.
Когда дают ресурсы без обеспечения, рискуют банкиры вместе с заемщиками. Непогашенные долги ведут к судебным разбирательствам, издержкам. Если суд признает вину ответчика, возможна продажа имущества (бытовой техники, авто, мебели), чтобы погасить задолженность. Общение с коллекторским агентством – малоприятное занятие.
Какой кредит не относится к потребительскому
Основной признак потребительского кредита — свободное распоряжение выданными средствами. Не требуется отчет, когда, куда, в каком объеме они потрачены. Люди занимают на покупки, путешествия, ремонт, лечение — закрывают банковскими деньгами какие-то личные потребности. Этот вид займа может быть выдан наличными в кассе, переведен на дебетовую карту или составит лимит кредитки.
Конкурент потребительских программ — целевой заемный продукт: ипотечный, образовательный или автомобильный. Деньги банка (а также бюджетные, при участии в льготных программах) идут прямиком «в руки» застройщика, автосалона, ВУЗа или колледжа. Заемщик за отказ от произвольных трат получает условия лучше рынка: сниженную ставку, меньший взнос, комфортную платежную нагрузку.
В ипотеке заимодатель оплачивает продавцу всю стоимость жилья. Квартира, дом или участок становятся объектом залога — покупатель обретает право собственности только после полного расчета. Этот кредит самый объемный, поэтому платежи разбиваются на долгий срок (10-20 лет), а проценты близки к значению «ключа» Центробанка.
Страховка — непременное условие целевого заимствования, а не потребительского. К автокредиту прилагаются ОСАГО или КАСКО. Купленное ТС обычно активно используется, а значит, рискует быть поврежденным по вине водителя или других участников ДД. Страховой полис закрывает риски заимодавца и будущего владельца. При окончательной утрате авто страховая компания компенсирует остаток задолженности. Заемщик не платит ничего.
Образовательный кредит под 3%, в отличие от потребительского, относится к льготным продуктам; его финансирует госбюджет. Предложением могут пользоваться молодые люди от 14 лет, когда выберут конкретное учебное заведение. Каждый семестр банк будет перечислять необходимую сумму на счет ВУЗа. Студент может спокойно учиться — в первые годы платежи минимальны. Полные взносы начнутся спустя 9 месяцев после получения диплома.
Потребительский кредит оставляет заемщику свободу выбора: он сам решает, куда потратить одолженные средства. А целевой помогает совершить крупную покупку: приобрести дом, машину, специальность. В этих проектах часто участвует федеральный бюджет. В итоге каждый участник сделки получает свою выгоду: гражданин — ценное приобретение и пониженную ставку, финучреждение — минимальные риски, государство — решение социально значимых задач.
Что такое pos-кредит
В магазинах электроники, бытовой техники, дизайнерской одежды, мебельных и ювелирных салонах можно оформить займ «не отходя от кассы». Это POS-кредит, средства на оплату конкретного товара. Схема проста: банк переводит торговцу всю сумму; покупатель становится заемщиком и обязан частями погашать долг перед кредитной организацией. В отличие от простого потребительского, такой заем не может быть обналичен. Деньги идут сразу на счет продавца.
По идее, услуга закрывает потребности всех участников сделки. Торговая сеть увеличивает продажи — ведь покупают даже те, у кого нет свободных средств. К заимодателю приходят новые клиенты, которым можно предлагать другие банковские продукты. Потребитель получает выбранный товар немедленно. Кредит оформляется по 1-2 документам, без визита в офис и справок. Одобряются практически все заявки, даже от граждан с испорченной платежной историей.
Минусы pos-кредита
Но за выгодами прячутся неявные минусы. Быстрое подписание документов оборачивается их беглым чтением, пропуском важных деталей — например, не осознается полная стоимость кредита, размер переплаты. Часто покупка дополняется ненужными страховками, расширенной гарантией. Последняя — «подарок» от магазина, ее нельзя аннулировать, если товар не подойдет и будет возвращен продавцу.
Процентная ставка POS-продукта всегда выше, чем у потребзайма. Но ниже расценок по кредиткам. Самые жадные заимодатели — микрофинансовые компании. Если у продающей организации такой «напарник», кредитная переплата может достигать 100%. Позиция заимодавца понятна — он получает о клиенте минимум информации, не может предсказать его платежную дисциплину, страхуется повышенной ставкой. Потребителю двойная цена редко кажется разумной. Но он соглашается, если вещь нужна немедленно и нет других вариантов оплаты.
Еще один скрытый минус — ограничение по количеству и качеству кредиторов. Обычно у торговой площадки 2-3 финансовых партнера. У них может не быть сети банкоматов, представительства в городе; внесение наличных и входящие переводы с комиссией, а бесплатные способы отсутствуют. Чтобы вникнуть в такие мелочи, нужно время. В спешке экспресс-займа его, как правило, нет.
Покупатель часто не понимает, кто его истинный кредитор. Считая, что занял у магазина, он может недооценивать последствия невозврата или пропущенного платежа. Эти действия влекут за собой жесткие санкции, денежный и репутационный убыток. Нарушение расчетной дисциплины тут же фиксируется в отчетах БКИ и в будущем может привести к недоверию со стороны заимодавцев.
В целом POS-кредитование — дорогое удовольствие, экономному покупателю стоит поискать альтернативы. К примеру, рассрочка от продавца часто бывает с нулевой переплатой. Кредитная карта с грейс-периодом дает несколько месяцев на возврат долга; потребительский займ — шанс найти самого лояльного кредитора. А еще карты рассрочки, сплитование, овердрафт… Если не торопиться, можно получить желаемое без наценки и даже вернуть часть оплаты приятным двузначным кэшбэком.
Формула сложных процентов по кредиту
Перед подписанием договора с финансовым учреждением гражданину стоит ознакомиться с основными показателями получаемого кредита. С их помощью можно просчитать размер будущей переплаты, чтобы заранее оценить возможности. Заемщики расчеты делают в онлайн-калькуляторах. Некоторые стараются использовать обычный лист бумаги и ручку.
Ежемесячные платежи имеют две схемы — аннуитетную и дифференцированную. Иногда банк дает выбрать способ погашения при оформлении бумаг. Если клиент не знает, как платит, он может посмотреть эту информацию в договоре.
Одной из невостребованных схем считается формула сложных процентов. При ее использовании размер переплаты за расчетный период прибавляют к сумме основного долга. В результате — задолженность растет, увеличиваются выплаты. У данной модели есть другое название — «процент на процент». Если верить статьям 819, 809, 317,1 Гражданского кодекса, описываемая модель незаконна.
Сама формула выглядит следующим образом:
Чтобы понять, как считать, воспользуемся примером. Клиент занимает 1 миллион рублей на 5 лет под 19% годовых, начисляемых ежемесячно. Ежемесячная ставка равна:
За весь срок гражданин должен перечислить:
Через 60 месяцев заемщик вернет миллион, который занял, а также — 1561500 в виде переплаты.
Перед выполнением расчетов нужно помнить, что на размер платежа также влияет ставка, оплата страховок, комиссии за обслуживание, неустойки и прочее. Чтобы учесть это, возможно стоит использовать готовые калькуляторы. А перед подписанием документов нужно заранее узнать подробности.
Как правильно рассчитать проценты по кредиту
Сейчас размеры ежемесячных платежей заемщики рассчитывают при помощи кредитных калькуляторов. Разные проекты публикуют свои версии, которые содержат интересные функции. Но при желании все можно сделать самостоятельно.
Если у гражданина дифференцированная схема, используется формула:
b=S/N
b — долговая часть,
S – сумма займа,
N – количество месяцев.
Чтобы вычислить проценты, используется другой расчет:
p=Sn*P
P – процентная ставка,
Sn – остаток задолженности.
Для определения значения P, нужно разделить значение ставки на 100, а потом на 12:
12/100/12=0,01
Допустим, клиент планирует занять 200000 на 2 года под 12% годовых. Тогда наши расчеты будут выглядеть так:
b=200000/24=8333
И так:
p=200000*0,01=2000
Получается, что размер первого платежа будет равен 10333 рублям. После его внесения, процентная часть уменьшится и в следующем периоде уже составит 1917. Остаток займа будет тот же — 8333. Значит вторая выплата станет равна 10250.
Вообще переплату затрагивают разные факторы: день выдачи, наличие досрочных погашений, время использования чужих денег. Предсказать заранее эти параметры нельзя. Поэтому окончательная сумма переплаты будет отличаться от рассчитанной заемщиком.
Какой кредит выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными платежами
Проведем небольшой анализ. Аннуитетные: заемщик погашает обязательства равными долями весь срок. Первое время вносит больше процентов, но меньше основного долга. Ближе к окончанию срока договора данное соотношение меняется. Это разумный вариант, если не хочется каждый раз проверять правильность начисления платежей банком и нет возможности справиться с большими выплатами в начале срока. При этом приходится мириться с дополнительными расходами. Аннуитет уместен для тех, кто не в состоянии досрочно погасить заем.
Дифференцированные: предполагается меньшая итоговая переплата, но риск кредитополучателя при этом выше. Удобно для заемщиков, желающих сэкономить на переплате, но придется вносить крупные суммы в первые месяцы или годы, ведь проценты начисляются на тело кредита. Каждый месяц остаток основного долга уменьшается, а вместе с тем и начисленные проценты. Такой тип оплаты уместен для людей, берущих ипотеку, с целью минимизации будущих финансовых рисков. Банки не слишком приветствуют подобную схему оплаты.
Какие сведения о заёмщике влияют на условия займа?
Кредитная история — это документ, в котором собраны важные для МФО и крупных банков сведения, позволяющие оценить гражданина.
Из него кредитор может узнать необходимую информацию о клиенте:
- наличие текущих займов;
- нарушение графиков платежей по ранее взятым кредитам. В случае задержки оплаты на 3 дня скоринг-балл будет меньше, чем при просрочке в 3 месяца.
- общая сумма выплат без срывов графиков;
- существование фактов отказа в получении заемных средств.
Если у клиента нет КИ, финучреждения будут отталкиваться от информации, указанной в анкете. В такой ситуации финансовым компаниям будет сложно спрогнозировать платежную дисциплину, и претендент на займ рискует получить невыгодные условия кредитования или столкнется с отказом.
При заполнении анкеты заемщика не стоит преуменьшать важность вносимой информации. Нужные сведения должны быть записаны правильно, а реквизиты указаны точно. Заполнению подлежат все поля бланка, как обязательные, так и необязательные. Достоверность персональных данных – важный сигнал кредитору, подтверждающий готовность кандидата к выполнению требований по договору.
Обычно опросники заимодателей содержат однотипные вопросы. Их цель – сформировать точку зрения об уровне дохода клиента, а также показать его возможности выполнять условия соглашения в случае непредвиденных обстоятельств.
Список основных вопросов включает:
- Место проживания. С большей вероятностью соблюсти договорные требования смогут люди из регионов с высоким уровнем жизни.
- Возраст. К самой рискованной группе относятся молодежь и пенсионеры.
- Семейное положение. Люди, состоящие в браке, заслуживают большего доверия.
- Стабильность и платежеспособность.
Для всех финансово-кредитных компаний за время пандемии возросло значение отрасли, в которой трудится лицо, претендующее на получение займа.
Что такое хороший и плохой кредит
Официальных определений «хорошего» и «плохого» нет, субъективная оценка становится ключевым фактором при принятии решения об оформлении займа. Хороший приносит выгоду заемщику, а плохой ведет к убыткам.
Кредиты используют для покупки имущества или оплаты услуг. Некоторые в будущем становятся источником прибыли — от продажи вещей или их использования. Другие, наоборот, не оправдывают надежд.
Правильным кредитом может оказаться ипотека на приобретение квартиры, если вы решаете проблему с жильем и избавляетесь от арендных платежей. Это инвестиционное решение при условии ликвидности приобретаемого объекта. Вложение в обучение или покупку рабочего оборудования также может считаться хорошим займом. Однако приобретение последней модели смартфона из-за трендов — не самый разумный выбор. В контексте высокой инфляции, беспроцентная рассрочка на нужную бытовую технику станет отличным решением.
Примеры
Рассмотрим ситуацию: хотите продать квартиру. Если, инвестировав в ремонт на 500 тысяч в долг, сможете увеличить её цену на 1 миллион, то вложения имеют смысл. Если ремонт не позволит окупить затраты при продаже, стоит ли тратить на него ресурсы и время?
Другая ситуация, когда гражданин приобретает автомобиль. На нем можно добираться до места работы. Или машина станет источником прибыли, если заемщик будет таксовать. В первом случае, перемещения на общественном транспорте окажутся дешевле поездок на автомобиле. Во втором — движимое имущество станет себя окупать.
Всё условно и определяется текущим экономическим положением и целями. Плохие кредиты — нагружают бюджет высокими процентными ставками. Например, при превышении льготного периода по кредитке или при регулярных займах до зарплаты. Оценивайте внимательно, стоит ли его брать, учитывая возможные переплаты и реальную выгоду от приобретения имущества или услуги. Хотя иногда они просто добавляют ненужные финансовые обязательства, особенно при покупке бесполезных вещей.
