Кредитные решения нуждаются в детальном, выверенном расчете. Оплошности при выборе ссуды означают переплаты, невыполненные долговые обязательства, подпорченную КИ. Выясним, как взять деньги выгодно взаймы и превратить заём в эффективного финансового помощника.

Выгода от кредитования зависит, кроме ставки по процентам, от корректно поставленных целей. До подписания соглашения удостоверьтесь, что банковский продукт соответствует вашим интересам.

При нецелевых кредитах, выдаваемых наличными или зачисляемых на карточку, не потребуется детализация расходов. При этом процентная ставка выше, срок меньше.

Сравнивайте варианты. Подсчитайте размер переплат за кредитный период, чтобы быть уверенным: банковская программа выбрана правильно. Перемножьте ежемесячный взнос на число месяцев, затем отнимите долг.

Когда долговое бремя становится тяжким, задумайтесь о рефинансировании — новый кредит, чтобы покрыть старые долги на более благоприятных условиях.

Всё, что нужно знать перед тем, как взять в долг у банка

Если деньги требуются на приобретение конкретной вещи/услуги — подойдет потребительский кредит. Сумма долга будет четко распределена на энное количество ежемесячных платежей. Основная задача — подобрать комфортный процент. Это плата за пользование чужими средствами. Ее размер отталкивается от значения текущей ключевой ставки ЦБ.

Карта — это долгосрочный заем. По сути, открытая кредитная линия. Если пользоваться ею аккуратно, можно покупать без наценки и не платить кредитору за денежный резерв. Можно даже получать прибыль — кэшбэк за определенные категории товаров, акционные скидки, бонусные баллы.

Главное достоинство кредитки — грейс-период. От 30 до 365 дней (смотря какая карта) заемщик может распоряжаться заемными средствами бесплатно. Каждый месяц небольшие взносы плюс полный расчет, когда закончится льготный срок. Если покупать «штучно», укладываясь с возвратом в рамки грейса, карточка полностью закроет потребность в заемных деньгах.

Для покупки жилья существует особый вид кредитования — ипотека. Льготные федеральные и муниципальные программы позволяют оформить кредит по максимально низкой ставке. Он самый длительный и потому самый дорогой, поэтому банк и конкретный продукт надо выбирать вдумчиво, не торопясь.

Уговор дороже денег

В чем надо проявить особую внимательность:

• полная стоимость кредита (ПСК). Это цифра в правом верхнем углу первой страницы соглашения, в рамке. Сюда включены процентная ставка, все надбавки и комиссии;
• условия погашения — срок, размер взноса, способ внесения платежей (переводом, через банкомат, офис). Отдельно уточните, как происходит досрочный расчет, нет ли ограничений, берется ли дополнительная плата;
• сопутствующие услуги — финансовое проклятие заемщиков. От страховки, которая считается обязательной, до платных СМС-оповещений и телемедицины. Надо помнить, что все это берется в долг и оценивать реальную нужду в таком «довеске»;
• информационное обеспечение и сервис. Состояние счетов удобно отслеживать в мобильном приложении; хорошо, когда кредитор бесплатно уведомляет вас о предстоящем списании. Приятно, когда за своевременные кредитные взносы начисляется кэшбэк.

Как взять потребительский кредит и не разориться

Выбор между целевым и потребительским займом может быть непростым. Ипотека, автокредит оформляются по льготной ставке, но с кропотливым изучением заемщика со всех сторон. Нужна стабильная белая зарплата, чистая, без единого пятнышка, платежная репутация. При этом квартира или авто остаются предметом залога до полной выплаты долга.

Сейчас разница в процентах между целевым и потребительским практически стерлась. Избегая временных проволочек и бумажной суеты, люди выбирают «просто деньги». Тратят их как хочется, без оглядки на банк: на вещи или путешествия, включая покупку дома и автомобиля. Отчет кредитору не требуется, только соблюдайте платежную дисциплину.

Со страховкой или без

Заимодателю нужны гарантии возврата денег, вам — защита от кредитного бремени. Поэтому не торопитесь отказываться от страховой программы. В случае серьезного заболевания или потери работы СК возьмет на себя регулярные выплаты, поможет пережить форс-мажор. Перед подписанием документов изучите условия страховки. Если она не закрывает приоритетные риски — вместе с банком подберите более подходящую.

По цене заем без страховой защиты может даже проигрывать. Вам кажется — так удастся сэкономить. Но кредиторы, учитывая практику отказов от страхового обеспечения, теперь вписывают в соглашение пункт об изменении ставки. Вернув назад сумму страховки, вы получаете плюс 2-5% к цене заемных средств. А еще — уязвимость в сложных житейских ситуациях.

Как выбрать потребительский кредит

При выборе кредита не стоит спешить. Оценивайте продукт комплексно, по всем параметрам. Сравнивайте ставки, сроки, полную стоимость и реальный размер переплаты. Кажется, самое важное — сколько придется отдать «сверху». Но часто на итоговое решение влияют другие факторы, на первый взгляд неважные.

Внесение залога — требуется по необеспеченным займам. При нарушении условий, отказе от расчета ваше имущество достанется банку. Вместо этого вы можете привлечь поручителя или созаемщика. В случае форс-мажора он возьмет на себя платежные обязательства. В целевых кредитах залогом становится объект покупки. Средства перечисляются сразу продавцу, минуя ваш кошелек или карту.

Сроки погашения подбираются под клиента, основной ориентир — комфортный регулярный платеж.

Где взять самый выгодный потребительский кредит

Понятие «выгоды» в кредитовании не стоит применять. Получение денег в долг уже обременяет гражданина необходимостью выплаты процентов за их использование. А просмотр банковских продуктов покажет, что какие-то немного дешевле, чем остальные.

Запросить кредит можно у ВТБ. До 30000000 выдадут на срок до 7 лет. Для заемщиков «с улицы» ставка по программе «Наличными» будет 12,6%. Зарплатным клиентам предложат уже 11%, неработающим пенсионерам — от 5,9%, самозанятым — от 3,9%. Если заявитель подаст заявку онлайн, ему предложат скидку 0,4%. Еще учреждение предлагает услугу «Ваша низкая ставка», подключение которой дает скидку 10%.

Займ гражданам с кредитной историей предоставит Промсвязьбанк. До 5 миллионов на 7 лет под 19% годовых. Если заемщик застрахует жизнь и здоровье, ему уменьшат переплату на 8%. При отсутствии просрочек и оформлении услуги «финансовая защита», становится доступна скидка 1% ежегодно или 3% на весь период действия договора.

Деньги на любые цели дадут в Россельхозбанке — до 5000000 рублей на срок до 5 лет под 18,4%. При оформлении комплексной страховой защиты, учреждение уменьшает ставку до 12,5%. Заявители с высоким кредитным рейтингом получат индивидуальную скидку при оформлении договора.

Занять с минимальной ставкой предлагает Сбербанк. Максимальный лимит — 30 миллионов рублей. Деньги выдадут под 17,9%. Если заявитель получает зарплату в Сбере, его кредит становится дешевле на 2%. При наличии подписки «СберПремьер» или «СберПрайм+» 1,5% переплаты вернутся бонусами «СберСпасибо». Перевести займ в разряд акционного можно, если запросить сумму от 300000 рублей. Тогда переплата первый месяц составит 4%, со второго — 14%, а для зарплатников — 13%.

В каком банке проще всего получить кредит наличными

У финучреждений не совпадают кредитные условия. Поэтому претенденты внимательно сравнивают программы. По количеству заявок на ссуду популярны Совкомбанк, Газпромбанк, Тинькофф, Альфа-Банк, Росгосстрахбанк, Сбербанк.

Кредитование наличными доступно в МФО, банке, работающем с физическими лицами. При рассмотрении заимодавцы анализируют критерии: пределы процентной ставки вместе с суммой, одобряемой заявителю.

В каком банке вероятность одобрения кредита выше

Нет банков, раздающих кредиты без отказа — не глядя в документы клиента, не анализируя его финансовое прошлое. Но при высокой конкуренции часть из них выбирает политику лояльности, одобрение без условий. Соглашается на риск, закрывая глаза на некритичные недостатки заявителей.

К пятерке самых лояльных относят Т-банк, Альфа-банк, ВТБ, МТС и Совкомбанк. Первый работает онлайн, интенсивно наращивает клиентскую базу. ВТБ наделяет особыми привилегиями зарплатных клиентов. Их заемные инициативы часто получают одобрение. Остальные банки в числе прочих программ предлагают кредиты по упрощенной форме, без справки 2-НДФЛ и документов о занятости. Однако любая из этих организаций вправе отклонить заявление без объяснения причин.

100% одобрение без подготовки случается крайне редко. Обычно о таком финале надо позаботиться заранее:

• зайти на сайт учреждения, изучить требования к заемщикам;
• изучить свою платежную историю, сделав запрос в БКИ;
• оценить долговую нагрузку (предел — 50%), если нужно, погасить часть кредитов;
• подготовить выписки о доходах, официальных и дополнительных;
• проверить заявленные сведения о себе, исключить ошибки и описки.

Список банков, где «дают добро» на кредит каждому обратившемуся, условен. Нет гарантий, что вот тут точно одолжат деньги. И наоборот, заимодатели, не попавшие в перечень, могут вдруг «выписать» одобрение. Заемщику надо перевести фокус на себя: трезво оценить свой финансовый статус, дебет/кредит, объем обязательств.

Как подготовиться к кредиту на крупную сумму

Ключевой фактор, влияющий на банковское решение — кредитная история. Перед оформлением заявки стоит запросить ее самостоятельно, чтобы убедиться в отсутствие записей, которые окажут негативное влияние.

Если с анкетой все хорошо, можно начинать формировать положительные записи. Они необходимы для увеличения скорингового балла, покажут, насколько заемщик дисциплинирован.

Если гражданину требуется до 3 миллионов рублей, придется занять и вернуть не менее 800 тысяч. При запросе 5 миллионов, предварительно нужно вернуть долг на сумму не менее 1,5-3 миллионов. Дожидаться окончания срока действия договора не нужно. Достаточно платить 8 месяцев, после можно закрыть кредит досрочно.

Если с финансовой репутацией все хорошо, а долги закрыты, можно заняться доходами. Ежемесячные платежи не должны превысить половины месячного дохода.

Чтобы повысить шансы на одобрение, можно:

• Подать заявку в банк, через который получаете зарплату.
• Предоставить обеспечение — ликвидный залог или поручитель.

Факторы, которые нужно учесть при взятии кредита

При оформлении кредита до заключения сделки обратите внимание на возможность досрочного погашения, снижения комиссии, изменения графика оплаты. Изучите размер страховки, систему начисления штрафа за просроченные платежи. На случай форс-мажора поинтересуйтесь о реструктуризации долга и какими имущественными потерями грозит невыплата.

Важные советы, как правильно и безопасно взять кредит

Первый вопрос – зачем? С этого пункта стоит начать поиск. Если есть конкретная большая цель — квартира или машина — выбирайте специальную программу: ипотеку или автокредит. Когда ваш запрос не такой глобальный (лечение, обучение, ремонт или отпуск), подбирайте потребительский займ. Оценивайте его по сумме параметров: процентная ставка, размер страховки и наличие допуслуг.

Второй – у кого? Бытовую технику и электронику покупать взаймы в торговой сети невыгодно. Это всегда дороже, чем в банке. Кредитная организация применяет другие технологии: изучает профиль заемщика, платежную историю, баланс активов и пассивов. На основании финансового портрета делает дотошный расчет, учитывает риски. У магазина такой аналитики нет, поэтому на тот же потребительский кредит там ценник выше.

Подводные камни договора

На изучение документов стоит потратить время, оно окупится втройне. Не пропустите пункты «права кредитора», «обязанности заемщика», «условия погашения». Убедитесь, что при досрочном расчете банк не возьмет с вас неустойку. Размер займа, % ставка, срок договора — с этими показателями клиент должен быть ознакомлен и категорически согласен.

Если обнаружите несостыковки: сумма не та, что запрашивали, процент необъяснимо высок — требуйте объяснений у оператора. Вы не обязаны покупать втридорога сеансы телемедицины или услуги юриста.

Три простых шага к потребительскому кредиту

На первом этапе нужно определить кредитный потенциал. Гражданам хочется заранее знать мнение финансового учреждения по подаваемой заявке — одобрят/нет, какую сумму. У некоторых компаний предварительное решение отображается в мобильном приложении. Там показан примерный размер займа, ежемесячный платеж, возможная переплата. Перед заполнением анкеты можно изучить эту информацию.

Вторым шагом станет заполнение заявки с указанием персональной информации о заемщике. Указывать недостоверные данные не стоит. Это действие не окажет благотворного влияния, наоборот — скорее навредит. Чем больше сведений внесено в анкету, тем выше вероятность положительного решения.

На заключительной стадии нужно внимательно все проверить. Важно сверить указанные ФИО, адрес регистрации/проживания, номер/серию паспорта с оригинальными документами. Опечаток быть не должно. Если верно — заявку отправляют на рассмотрение.

Подводные камни дешевых кредитов

Условием получения выгодных денег может быть получение максимальной суммы на максимальный срок. При обращении оказывается, что размер платежа составляет не 30% от зарплаты (что позволяет сохранять бюджетный баланс), а все 150 (что «съедает» весь доход и требует добавки). На меньший объем займа расценки будут на порядок выше.

От клиента может требоваться соответствие строгим параметрам:

• трудоспособный возраст, с перспективой 15-20 активных лет;
• официальный стаж, желательно в одной компании;
• зарегистрированный брак;
• фиксированная планка дохода;
• наличие недвижимости или автомобиля для залога;
• обязательное поручительство и т.п.

Другой привлекающий ход — рефинансирование. Банки наперебой предлагают «объединить все кредиты в один», «сделать платеж комфортным», «уменьшить переплату». Перед таким шагом нужно кропотливо просчитать свои расходы: учесть дополнительную страховку (которая станет уже второй на те же деньги), исключить сторонние услуги.

Главное — сравнить итоговую сумму переплаты с той, которую предстоит отдать, если оставить ситуацию как есть. Обычно снижение платежа происходит за счет удлинения срока расчета на год-два. Кредитор при этом получает ежемесячно свои проценты, а заемщик — дополнительные траты, продление «кредитного рабства». Обещанная выгода оказывается иллюзией.

Третья заманчивая уловка — плавающая ставка. Она применяется к ипотечным кредитам и зависит от инфляционных показателей, ключевой «цифры» ЦБ, стоимости межбанковских займов и т.д. Для потребителя это означает дополнительный риск: при изменении ориентиров в большую сторону цена кредитных денег увеличится.

Что учесть при подписании кредитного договора

При выборе займа следует учитывать процентную ставку и другие факторы:

• срок предоставления, досрочное погашение без штрафных санкций;
• способ обеспечения: поручительство, залог, неустойка, страхование риска невозврата или банковская гарантия;
• нужно ли оформлять договор страхования жизни, здоровья кредитополучателя или заложенного имущества;
• платежи аннуитетные или дифференцированные: в первом случае равными долями, во втором постепенно уменьшаются;
• сопутствующие комиссионные платежи.

Иногда заем становится выгодным в силу дополнительных услуг банка, бонусов: льготы при обслуживании банковского счета, манибэк, акции, программы лояльности.

Почему банк выдает кредит больше, чем нужно заемщику

Финучреждение опирается на свои расчеты и интересы. Нижнюю планку обычно определяют общие правила кредитования в данной организации, верхнюю — платежная история и состоятельность заемщика.

Самые привлекательные условия относятся к максимальной сумме. Больший кредит выгоден заимодателю. Если клиенту нужен меньший объем средств — ставка закономерно увеличивается. Можно взять предложенный максимум, а то, что не требуется — вернуть без осложнений и финансовых потерь.