Микрокредитование уверенно заняло свою нишу, успешно конкурирует с крупными банками. Несмотря на грабительские проценты, риск скатиться в долговую яму, эта финансовая услуга остается востребованной. Кто же они, клиенты МФО? Почему предпочитают кратковременные займы надежным кредитам известных эко-систем?

Немного истории

В 1976 житель беднейшей страны Бангладеш открыл первую микрокредитную организацию — банк Грамин. Ее миссией стала поддержка микропредпринимателей — тех, кто не проходит суровый банковский квест. Потому что пока, кроме идей, ничем не может подтвердить платежеспособность.

Мухаммед Юнус, основатель первой МФО, поистине гениален. Его неординарность закреплена Нобелевской премией в 2006. С момента основания Грамин выдал больше 4 миллионов займов; деньгами — свыше 5 миллиардов долларов. По сей день предприятие продолжает свою деятельность.

Российские реалии

У нас микрофинансирование имеет национальную специфику. Потребителями микрозаймов становятся представители низшего класса (гораздо реже — среднего), не умеющие распределить средства «от получки до получки». Низкий уровень финансовой грамотности затрудняет простейшие расчеты, адекватную оценку долговой нагрузки.

Микрокредит привлекает простотой, доступностью:

• для оформления достаточно одного документа: паспорта или водительских прав;
• не нужны поручители, подтверждение дохода;
• решение по заявке занимает минимум времени — 15-20 минут;
• деньги могут оказаться у заемщика за полчаса.

При этом запрашиваемая сумма составляет 10000-30000 рублей, а срок возврата — от нескольких дней до нескольких недель. Если клиент строго соблюдает условия заимодавца — отсутствие просрочек, вовремя погашает долг — все заканчивается хорошо. Заимодатель получает рекордную прибыль, а заемщик отдает сумму, в разы превышающую размер кредита.

Но если клиент не понимает серьезности ситуации, игнорирует обязательные платежи — наступают грозные последствия: штрафы, комиссии, повышенные проценты переплат. Долг начинает увеличиваться как снежный ком. Очень быстро, несколько месяцев, должник становится заложником микрофинансовой компании, погашает проценты.

Чтобы выйти из такой «микро» зависимости, человек старается перезанять; берет несколько кредитов; основная часть зарплаты идет на их содержание. Далее коллекторы, судебные процессы, арест и продажа имущества. Или более мягкий вариант — банкротство, где у гражданина остается хотя бы единственное жилье, минимум ресурсов, чтобы начать жизнь сначала.

Регулирование

Государство контролирует основные процессы в сфере микрокредитов:

• список организаций, имеющих лицензию на их выдачу, доступен на сайте ЦБ РФ;
• установлены ограничения по цене этих финансовых продуктов: так, платежи по займу, взятому на год, не могут превышать его более 1,3 раза;
• интересы потребителя защищает Роспотребнадзор, омбудсмен (представитель по правам человека);
• МФО подконтрольны Центробанку, о выявленных нарушениях можно сообщать туда или судиться.

Но эти меры недостаточны. Люди берут «легкие» деньги, не читая кредитных договоров. Кредиторы щедро добавляют дополнительные услуги: страховки, информирование, телемедицину — пряча приписки мелким шрифтом. При таком финансовом невежестве 1% ежедневно превращается — 365% годовых, что десятикратно превышает ставки федеральных банков.

Перспективы

Развитие российского микрофинансирования связано с переориентацией на мелкий бизнес. Частный предприниматель при запуске собственных проектов считает вложения, выручку, рентабельность. Может оценивать риски повышенных ставок, способен брать на себя ответственность. Наконец, он производит услугу или продукт, сам определяет их стоимость, может закладывать в них заемные средства.

Потребности бизнеса в финансировании многократно превышают обороты существующих трехсот с небольшим кредитных организаций. Очевидно, что для трансформации кредиторам придется изменить базовые «настройки»:

• суммы к выдаче — предпринимателю нужны сотни тысяч рублей;
• сроки кредитования — месяцы/годы вместо дней/недель;
• более низкие проценты, которые бизнес сможет генерировать, возвращать.

Вместе с ужесточением кредитного законодательства, регуляторных рамок, «порога входа» эти перемены способны приблизить российские МФО к первоначальной гениальной идее их создания.