По данным Центробанка, за 2022 год общероссийский портфель потребительских займов вырос — +2,7%. Динамика положительная, но темпы значительно снизились. Для сравнения: 2021 — прирост составил 20%, пандемийный 2019 — 9%. Часть полученных кредитов — ипотечные, они обеспечили умеренный рост показателей.

При нестабильных условиях чаще возникают проблемы с возвратом. Должники обращаются за новыми займами, стараясь снизить платежную нагрузку. Иногда это оправдано, идет на пользу. Бывает — увеличивает проблемы. Разберем несколько видов перекредитования.

Первое правило долговой оптимизации — следующий займ не должен быть дороже предыдущего. Условно говоря, нельзя закрывать просрочку действующей ссуде за счет другой с более высокой ставкой. Микрозаймы не стоит использовать для обязательных выплат по потребительским кредитам, картам.

Иногда обстоятельства не позволяют вовремя внести платеж. Обращение в МФО кажется легким решением, тем более повсюду реклама — «наличные под 0%». Это маркетинговая уловка. Такая льгота действует недолго, до 3-х недель; затем включается серьезный счетчик — с повышенным процентом. Он может достигать 365% годовых.

Микрокредитные организации часто добирают прибыль, прописывая допуслуги, комиссии: открытие счета, перечисление/внесение средств, запрос/отправку данных в БКИ. Штрафы здесь гораздо крупнее, чем у банка. Условия микрозаймов изначально рассчитаны на небольшие суммы, быстрый возврат.

Второе правило — неторопливый подсчет. Обратившись к другому заимодателю, можно получить дополнительные средства и уменьшить ежемесячные выплаты. Но есть ли тут выгода? Есть, но она не на стороне потребителя. Платеж уменьшается исключительно за счет продления срока. Сэкономить получится при разнице в ставке от 3%.

Перекредитование имеет смысл, когда долгов несколько, взяты под немалый процент, до конца расчета половина отмеренного срока. Если заимодавец предлагает более низкую ставку, то даже с учетом новой страховки есть вероятность уменьшить долговую нагрузку до комфортного 30-процентного уровня.

При форс-мажорах идите туда, где занимали деньги, пробуйте договориться о реструктуризации. Иногда банк «входит в положение»: уменьшает проценты, продляет срок договора, предоставляет кредитные каникулы. Право на передышку по закону имеют только ипотечники; для остальных клиентов заимодатель принимает решение индивидуально.

Третье правило должника — финансовая подушка. Откладывайте с каждого денежного поступления «на непредвиденный случай». Тут нет противоречия: НЗ заменит вам страховку, даст уверенность, спокойствие. Если черный день не наступит — закроете кредит досрочно или начнете копить.