Кредит с обеспечением — это продукт с более интересными условиями, чем обычный потребительский. Залог выступает дополнительным гарантом возврата денег. Его можно продать, если заемщик по каким-то причинам перестанет вносить регулярные платежи. Обычно договор подробно описывает механизм передачи заложенного имущества в реализацию. Иногда этим занимается сам банк, опираясь на исполнительную надпись нотариуса. Иногда — приставы на основании судебного приказа.
Залогом при заключении договора кредита станет не каждый объект. Он должен быть достаточно дорогим и ликвидным, т.е. вызывать живой интерес у покупателя и желание его взять, не застаиваться на витрине. Автомобиль, как и квартира, идеально подходит на роль залога. Его несложно продать по адекватной рыночной цене, а со скидкой новый хозяин найдется еще быстрее. Однако есть определенные требования к транспортному средству: в первую очередь оцениваются возраст, состояние и юридическая чистота.
Легковой автомобиль не старше 10-15 лет захотят взять в обеспечение. Для коммерческого транспорта ограничение строже — не больше 5-7 л. Авто должно находиться в законной собственности, не числиться в залоге или арестованным. Техническое состояние оценивают эксперты — это происходит онлайн после подачи заявки на кредит. Специалистам достаточно фотокопии ПТС, нескольких снимков или видеозаписи автомобиля. Экспертиза занимает минуты.
Одновременно проводится скоринг платежного статуса клиента. Как в любом кредите, важны доходы, финансовая репутация, долговая нагрузка. Редко кто требует трудовую книжку и справку 2-НДФЛ — это сейчас не актуально. Все сведения можно взять на Госуслугах, просто банк отправляет запрос в БКИ и получает подноготную гражданина. Надо отметить, что в обеспеченных кредитах заимодавцы более лояльны: могут «не заметить» и низкий рейтинг, и просрочки.
На основе собранной информации принимается решение о сумме займа. Она составляет 70-90% от рыночной стоимости автомобиля. Чем машина «моложе», дороже, чем выше процентная ставка и дольше срок возврата, тем сильнее заимодатель заинтересован в таком залоге. Тем больше денег клиент сможет взять. Средние по рынку параметры подобных кредитов — 0,5-2 миллиона рублей на пятилетку. Минимум — 30 тыс, максимум — 10 млн руб.
Заложенным автомобилем можно пользоваться, но нельзя продавать, менять, сдавать в аренду или трейд-ин. При внесении изменений в конструкцию надо согласовывать эти действия с банком. Самостоятельно нельзя взять и все поменять. Если наступит форс-мажор, машину легко потерять. Заимодатель воспользуется своим правом залогодержателя и продаст ее. Иногда компании требуют оформления КАСКО на автомобиль на весь срок кредита. Но против минусов есть весомый плюс. Залог ТС позволяет взять сравнительно легко много денег на любые цели под процент ниже рынка.
