Иногда ссуда – тяжелая нагрузка для семейного кошелька. Но где выход, если займов несколько. Разберемся, как корректно выплачивать кредиты, чтобы не попасть в долговую пропасть.
Какие обязательства закрыть вначале, а когда не стоит спешить
Выгоду принесет гашение долгов с высокими процентами. Тактика именуется лавиной. Заемщик освобождается вначале от дорогих кредитов, затем очередь – с меньшей ставкой. Подход ведет к меньшим переплатам по кредитованию.
Но временами легче выплатить несколько небольших заемных сумм, а после переходить к крупным. Эта стратегия называется снежным комом. Она разрешает избавиться от нескольких задолженностей. При этом должник наблюдает прогресс, идет к цели.
Комбинация методик принесет больший эффект.
Но бывают случаи, что польза от гашения кредитов преувеличена. С оплатой лучше повременить, если средства необходимы для развития. Инвестиции в бизнес, образование полезнее, чем закрытый долг.
Открыв вклад, подзарабатывают на разнице ставок – по депозиту и кредиту.
Без финансовой подушки высока вероятность оказаться в кредитном капкане при форс-мажорных обстоятельствах.
Рефинансировать ли задолженности
Перекредитование – это банковская программа, объединяющая несколько долговых обязательств в одно на обновленных условиях.
Мера сфокусирована на снижение процентов, удобный расчет, сокращение бюджетного давления при увеличении срока, получение дополнительной суммы.
Финучреждения переоформляют кредиты, если остается платить 3–4 мес. минимум, нет просроченных платежей. Рефинансирование невыгодно, когда разница не превышает 1.5–2 %, погашена значительная часть финансирования, увеличено время выплат.
До обращения за услугой оцените критерии нового кредитования: сравните %, ежемесячные взносы, переплату.
Как спланировать возврат нескольких ссуд
Подготовьте сведения по заемным средствам: остатки, %, помесячная оплата. Перенесите данные в Excel-таблицу либо в приложение смартфона.
Подсчитайте, сколько уходит каждый месяц на кредиты. Взвесьте, можно ли дополнительно платить. Учтите, что суммарная нагрузка не более половины зарплаты. Иначе бюджетное бремя будет неподъемным.
Выберите метод, как расплачиваться. Переплаченная сумма уменьшится, если сразу погасить высокопроцентный кредит.
Возвращайте досрочно финансы. После выплаты одного потребкредита продолжают оплачивать в том же объеме.
С чего начать, или Путь к финансовой свободе
Недостаток денег часто связан с плохим управлением финансами. Чтобы отыскать деньги на кредиты, не помешает проанализировать доходы вместе с издержками.
Выясните расходы на питание, проезд, ЖКХ, развлечения, мобильную связь, покупку вещей и др. Распределите на 2 группы – обязательные и необязательные.
При тратах с карточки используйте в приложении сервис, который сделает за вас работу в автоматическом режиме. Другой путь – записывать расходы несколько месяцев. Вы увидите, куда и на что тратите, сможете вовремя устранять бреши.
Сосчитайте доходы: зарплату, подработку, кэшбэк, госпособие, налоговые вычеты, денежные подарки.
При отрицательном балансе никакие тактические шаги не выручат. Главное – изменить положение: урезать расходные статьи. Вместо такси добираться автобусом, брать еду для обеда на работу, а не ходить в кафе, готовить дома, а не заказывать доставку.
Чтобы повысить доходность, полезно найти частичную занятость, монетизировать хобби, распродать ненужные вещи, мебель, материалы. Полученная выручка ведет к освобождению от кредитного рабства.
