Институт самозанятых официально стартовал в 2019 году. Государство поощряет и легализует бизнес-инициативу граждан, создает эффективные инструменты для управления финансами. Сейчас около 9 млн человек трудятся во фрилансе, имеют стабильный доход выше среднего уровня. Несмотря на это, при оформлении ипотеки встречаются с трудностями. Как их устранить?

Регулярные поступления. Конечно, идеальный заемщик — наемный работник, с 10 летним стажем, окладом. Предсказуемый, надежный. Самозанятому надо позаботиться о том, чтобы его финансовая отчетность напоминала справку 2-НДФЛ. Доход равномерно распределялся по месяцам, без резких взлетов и падений до нуля. Иначе у банка появятся сомнения в платежеспособности.

Достаточный для ипотеки бюджет. Кредитная нагрузка не может превышать половины всех поступлений самозанятого. Поэтому ежемесячный «приход» должен быть минимум вдвое (а лучше — втрое) больше планируемого платежа. При сумме займа свыше 10 миллионов лучше иметь официальное трудоустройство или статус ИП.

Банки станут снисходительнее, если самозанятый зарегистрирован больше года. Отчетность должна говорить о процветающем предприятии, высоких оборотах. Документально подтвердить бюджетное равновесие можно выпиской из приложения «Мой налог». Эта услуга бесплатна.

Стабильный бизнес. Традиционно устойчивыми и «дорогими» считаются сферы медицины, косметологии, бьюти-услуг. Сезонные отрасли — например, сельское хозяйство — качаются на волнах покупательского спроса. Так, самозанятые фермеры основную прибыль снимают летом/осенью, во время сбора урожая. Кредиторы могут засомневаться, как станет погашаться ипотека в периоды затишья.

Чистая платежная история. Для любого самозанятого этот показатель первый в очереди. Просрочки могут «на корню зарубить» заявку. Прежде чем обратиться за ипотекой, нужно придирчиво оценить свое финансовое прошлое. Закрыть подвисшие займы, рассчитаться по долгам за коммуналку; исключить неоплаченные налоги, штрафы. Часто ситуацию портят открытые кредитные карты. Их лимит считается нагрузкой, даже если деньги не тронуты.

Надежный поручитель всегда повышает шансы на одобрение ипотеки. Важно, чтобы у самозанятого был человек с доходом того же или более высокого уровня. Помните — поручительство учитывается как финансовый груз, что может сказаться при оформлении кредита. Но есть практика вывода поручителя из договора после успешных расчетов в течение нескольких лет.

Готовый первоначальный взнос — важный шаг к получению ипотеки под лучший процент. Сегодня кредиторы требуют до 30% стоимости залоговой квартиры. С одной стороны, такой высокий порог входа отсеивает часть потенциальных клиентов. Не все могут накопить нужную сумму. С другой — жесткие условия снижают обязательный платеж; облегчают погашение.

В целом отношение финансистов к самозанятым строится на тех же принципах, что и ко всем заемщикам. Важно убедить банк, что есть стабильный денежный поток, который выдержит ипотеку. Играет роль стаж работы — хоть официальной, хоть «на себя». Плюс — хорошая кредитная история, обеспеченный поручитель, накопления для первого взноса.