Сплит и Долями предоставляют одну услугу — расчет за покупки частями. Человек получает товар немедленно, а оплачивает постепенно, несколькими взносами. Идея родилась на Западе, коротко называется BNPL: «купи сейчас, плати потом». Схема понравилась российскому потребителю и успешно реализуется во многих сегментах розничной торговли. Ее используют продавцы мебели, бытовой техники, электроники, одежды и обуви, ювелирных украшений, аксессуаров.
Предложение от Тинькофф появилось раньше, в 2021 году. Его суть — деление суммы к оплате на 4 части: первая сразу, а оставшиеся три с двухнедельным «шагом». Чистая рассрочка на полтора месяца. Для покупателя — никаких переплат, если соблюдается договор и платежи поступают по графику. Для торговой сети — 5% сбор за каждую оформленную сделку, ведь услуга повышает продажи. Магазин не теряет клиентов: покупает даже тот, у кого в кармане только четверть нужной суммы.
Сплит пошел еще дальше — предложил получить желаемое «без денег». Отложил первый взнос, дополнил обычную рассрочку из 8 недель более длинными вариантами на 4 и 6 месяцев. Последние включают комиссию, которая взимается вместе с первым платежом. Для оформления достаточно аккаунта в Яндексе и российского телефона. Искусственный интеллект оценивает порядочность клиента по его активности в системе.
Сплит можно «улучшить»: увеличить доступный лимит, а также срок расчетов до двух лет. Идентификация через Госуслуги — и площадка знает о человеке все, включая финансовую историю, социальное/материальное положение. Теперь ему доступен Супер-уровень сплитования, который вообще-то является полноценным кредитным продуктом. С Яндекс-банком заключается договор, к цене каждой покупки плюсуется переплата. Взносы состоят из основного долга и процентов — все, как в настоящем займе.
Доверие к клиенту воплощается в повышенном денежном лимите. Если для простой версии максимум 150 тыс руб, в Супер варианте потолок «вырастает» до миллиона. IT- гигант оказывается более щедрым кредитором, по сравнению с Т-банком. У того тоже есть премиальный сервис, с проверкой платежной истории, заключением заемного соглашения — Долями Плюс. Но лимит для трат всего 500 000. В пределах этой суммы можно разбивать покупки на части и выплачивать долг от 3 до 10 месяцев.
Зато Долями может похвастать большим количеством торговых партнеров — их в 2025 г около 5 тысяч (у Яндекса — 1000). Это продавцы самого разного профиля: от авиакомпаний до парфюмерных салонов. А в целом конкуренты BNPL идут «в ногу»: стараются упростить сервис, предлагают короткие бесплатные продукты и «длинные» кредитные, онлайн или офлайн. Пользователю остается оценить свои финансовые возможности и подобрать подходящие параметры рассрочки.
