Благоустроенный частный дом — прекрасная альтернатива квартире. Банки соглашаются финансировать строительство двумя способами: через потребительские кредиты и ипотеку. Первый вариант считается легким, т.к. не требует обременения и строгой отчетности перед заимодавцем. Второй — более хлопотным, но безусловно выгодным.
Обычный займ — это «быстрые деньги». От подачи заявки до заключения договора проходит максимум 2 дня. Заемщик волен расходовать средства куда угодно: строительство или другие нужды, нанимать подрядчиков или справляться своими силами. Минусы кредита — высокие ставки (сейчас 20%), ограничение суммы и сроков. Крайнее предложение — 7 миллионов на 7 лет.
Ипотека на индивидуальное строительство, как любой жилищный заемный продукт, предполагает залог имущества. Сначала обременением становится земля, а после сдачи объекта — построенный дом. Ограничения в правах собственности сохраняются до полного расчета по кредиту.
Перед сделкой нужна предварительная работа: подготовка документов по ЗУ и проекта договора с подрядчиком. Участок для строительства годится не всякий — есть специальные нормы площади, назначения, расположения. Компания застройщик должна быть аккредитована; для получения льготной ипотеки это обязательное условие.
При целевом кредите заимодатель держит под контролем весь ход строительства. Оплата услуг исполнителей производится частями (траншами) по мере готовности объекта. У каждого банка своя схема расчетов, многие открывают эскроу-счета, где деньги «замораживаются» до момента сдачи.
К самому жилью тоже немало требований; практически все оговариваются при проектировании. Площадь 70 — 300 кв м, не выше трех этажей; отапливаемое и пригодное для постоянного проживания помещение; подключены все коммуникации — электричество, вода, канализация.
За все эти хлопоты заемщику положена «корзина» ипотечных бонусов: проценты ниже рыночных, долгий срок расчетов, сниженный платеж. Особенно ощутима разница при оформлении жилищного кредита по льготным программам. Например, базовые ставки ИЖС Сбера — 16,7-19%, первоначальный взнос 25%, период возврата — до двадцати лет. Те же параметры у Семейной ипотеки: 6%, аванс 20%, погашение до 30 лет.
Есть выгода по страховке. Для жилищного строительства она не обязательна, отказ от полиса увеличивает проценты всего на 1-5 пунктов. Для сравнения, простой кредит без защиты от рисков подорожает сразу на 10% (Райффайзенбанк). В ВТБ, если клиент не соглашается оформить допуслуги, ставка может достигать 44,2% годовых.
В заключение можно сказать: кредит под строительство — вариант для тех, кто уже владеет участком, может самостоятельно внести большую часть затрат. Если дом, земля «в проекте» — лучше выбрать ипотеку, а также постараться попасть в программу господдержки.
