Подушку безопасности часто называют основой финансовой независимости. В статье расскажем, как сформировать финансовую подушку безопасности, какое количество денежных средств будет достаточным и как эти средства хранить.
Что такое финансовая подушка безопасности и зачем она инвестору
Финансовая подушка безопасности — это резерв денег на непредвиденные расходы, которые могут возникнуть в жизни у каждого человека. Такие расходы могут появиться вследствие внезапной потери работы или долгих поисков нового места трудоустройства, утраты или повреждения части имущества, проблем со здоровьем, смены профессии, необходимости оказать помощь близкому, срочного ремонта и так далее.
Все эти ситуации объединяет либо необходимость срочно собрать значительную сумму денег, либо невозможность зарабатывать деньги или поддерживать привычный уровень жизни в течение определенного времени.
Важно, что подушка безопасности не является свободными деньгами и капиталом для инвестиций — это скорее инструмент хеджирования, т.е. управления рисками. Иными словами — страховка на случай кризиса.
Одно из главных свойств финансовой подушки безопасности — высокая ликвидность, возможность быстро воспользоваться деньгами, не теряя в их количестве.
| Например, если вы сдаете квартиру, она — низколиквидный актив, поскольку на продажу уйдет время, а быстрая сделка с большой вероятностью потребует ощутимого снижения цены. Накопительный счет с процентом на остаток — актив, обладающий высокой ликвидностью: при снятии наличных теряется только сумма ежедневной капитализации — проценты за день. Наличные деньги — самый высоколиквидный актив. |
Высокая ликвидность редко бывает спутником высокой доходности, и начинающему инвестору может быть сложно принять, что финансовая подушка безопасности не будет «работать» — т.е. приносить значительный дополнительный доход. Однако такая подушка необходима как фундамент дому, поскольку без резерва целесообразность инвестирования в принципе оказывается под вопросом: в случае временной потери дохода деньги с большой долей вероятности придется вывести из инвестиционных активов, и вместо дохода инвестор может получить убыток.
| Представим двух инвесторов, которые меняют работу во время кризиса. У одного из них есть финансовая подушка безопасности, у другого — нет.
Пока первый инвестор ищет работу и оплачивает необходимые платежи из резерва — подушки безопасности, второй инвестор вынужден продавать ценные бумаги на падении и фиксирует убытки. При этом стоимости проданных активов может не хватить на жизнь, и придется брать кредит. Первый инвестор спокойно ждет восстановления рынка, находит работу и восполняет подушку безопасности — и в итоге не теряет ни в чем. |
Подушка безопасности — не потерянная выгода, а страховка, которая позволяет инвестору пережить кризис (или непредвиденное событие личного характера) без разрушения портфеля и психологического дискомфорта.
Помимо возможности воспользоваться деньгами при необходимости, наличие финансовой подушки безопасности обеспечивает определенные преимущества, такие как:
- страховка от долгов. Исключается использование слишком дорогих денег — кредитов;
- психологический комфорт. Колебания на рынке и экономическая ситуация не воспринимаются слишком болезненно;
- расширенные возможности, гибкость и свобода. С денежным резервом можно решиться на смену профессии или получение дополнительного образования.
Размер финансовой подушки безопасности
Сумма, которую необходимо собрать для создания резерва на случай форс-мажора, индивидуальна — владелец средств останавливается на той отметке, которая ему комфортна. Однако размер финансовой подушки безопасности должен быть достаточным для покрытия расходов на весь промежуток времени без заработка. По данным экспертов сферы HR, в среднем новое место трудоустройства ищут полгода.
Существует универсальное правило, оптимальное в том числе и для начинающего инвестора: подушка безопасности должна быть не менее шестикратной суммы ежемесячных расходов. При временной утрате заработка прожить на эти деньги можно будет в течение полугода.
Лучше всего собрать сумму расходов за год и поделить ее на 12 — так получится учесть затраты, которые повторяются с периодичностью не в один месяц, либо возникают один раз в год — как налоги на имущество.
| Разделив сумму годовых расходов на 12, вы получите усредненное значение, которое позволит точнее определить необходимый минимум средств на ежемесячные расходы. Это число, умноженное на 6, — минимальная подушка безопасности на полгода жизни. |
Получить данные о расходах за год проще всего, если вести бюджет. В него стоит включать все расходы: траты на продукты и оплату коммунальных услуг, покупку лекарств и оплату медицинских услуг, страхование и налоги, любые постоянные взносы, покупки, платежи по кредитам.
Фиксируя расходы в специальном приложении или таблице Excel, можно прийти к достаточно точным цифрам. Если не ведете бюджет, постарайтесь запланировать свои расходы наперед, вспомнив обо всех обязательных платежах, — и таким образом прийти к пониманию примерной суммы.
Также стоит подумать над тем, как часто возникают спонтанные траты — достаточно ли будет минимальной подушки безопасности или лучше взять сумму с запасом.
Как создать финансовую подушку безопасности
К созданию подушки безопасности лучше подходить системно. Важно понимать конкретную сумму, которую необходимо собрать, — это создаст мотивацию и поможет снизить число необязательных трат.
На первых порах удобно использовать конверты или цели в банковских приложениях — вы будете видеть сумму, на которую нужно пополнить счет ежемесячно.
Другой вариант — решить, какой процент от денежных поступлений вы готовы перечислять на создание копилки ежемесячно. Это может быть 5–20% заработной платы, какая-то часть премий, бонусов и подарков, проценты на счетах вкладов.
Определив сумму ежемесячного взноса или процент от денежных поступлений, нужно обдумать способ регулярного пополнения счета, предназначенного для хранения подушки безопасности.
Есть два важных правила, которых стоит придерживаться:
- переводить деньги на счет сразу после поступления денег: не стоит надеяться на излишек, который останется после оплаты всех расходов. Перевод средств можно сделать автоматическим.
- не тратить средства из накоплений: для незапланированных покупок лучше отложить деньги на другом счете.
| Цель сформировать подушку безопасности должна стать первоочередной для вас. |
Стоит четко обозначить ситуации, в которых вы не будете прибегать к использованию подушки. Например, не стоит тратить деньги на развлечения в отпуске, но стоит помнить, что никто не застрахован от форс-мажора.
Есть несколько лайфхаков, которые помогут создать подушку безопасности:
- используйте правило 30 дней, чтобы исключить эмоциональные покупки. Если спустя это время необходимость в вещи или услуге не отпала, трата будет рациональна.
- переводите в фонд накопления мелкие суммы на счете, округляя остаток, — они быстро превратятся в более крупную сумму.
- если текущие затраты высоки, откладывайте меньше, но не переставайте этого делать совсем — так вы сформируете устойчивую привычку.
Фото: Unsplash.com
В чем хранить финансовую подушку безопасности:
Поскольку подушка безопасности может потребоваться в любое время, важен быстрый и беспрепятственный доступ к средствам. Обеспечить его могут наличные, накопительные счета с процентом на остаток (есть в любом банковском приложении), вклады с возможностью снятия определенной суммы без потери процентов.
Можно также использовать несколько обычных краткосрочных вкладов, имеющих более высокую доходность. При необходимости может быть достаточно закрыть один из них (теряя капитализацию, но сохраняя процентный доход на других вкладах).
Наличные — наиболее спорная форма хранения финансовой подушки безопасности, для которой характерны очевидные недостатки: наличные деньги небезопасно хранить дома и они в меньшей степени защищены от обесценивания.
Как правило, в наличных хранят только часть средств на случай ситуаций, не предполагающих никакой отсрочки. Другой распространенный вариант — хранение небольших сумм наличных в валюте.
| На начальном этапе формирования подушки безопасности будет достаточно накоплений в рублях. Когда сумма начнет расти или будет собрана, часть средств можно обменять на евро или доллары, что станет дополнительной гарантией сохранности денег — чтобы потратить их, потребуется множество действий. Такая диверсификация повысит финансовую устойчивость в условиях нестабильности рубля, главное — следить за курсом и экономической ситуацией. |
Для хранения финансовой подушки безопасности не подходят инструменты фондового рынка: например, акции на момент вывода могут быть в минусе. Исключением могут стать облигации федерального займа (ОФЗ) — но нужно учитывать, что их не всегда можно продать быстро (например, в выходные и праздничные дни). Кроме того, возможны проблемы и в работе самого брокера, из-за которых снять деньги со счета вовремя может не получиться.
В какой форме хранить резерв на случай форс-мажора — вопрос индивидуальных предпочтений инвестора. Однако общим правилом остается принцип распределения средств на несколько частей — чтобы не терять большую сумму процентов и не зависеть на 100% от колебаний курса валют.
Еще одно важное правило — пересматривать со временем сумму финансовой подушки в зависимости от ситуации в экономике и роста цен.
Финансовая подушка безопасности — это страховка инвестора на случай реализации рисков и фундамент будущих инвестиций. Следующим этапом может стать создание пассивного дохода от инструментов, которые обеспечивают регулярные выплаты.
Один из таких инструментов — закрытый паевой инвестиционный фонд (ЗПИФ), работающий по принципу коллективных инвестиций. Инвестор покупает пай и становится совладельцем объекта недвижимости — ТРЦ, бизнес-центра, склада.
| Преимущество ЗПИФов перед прямым владением объекта в том, что инвестору не нужно заниматься управлением, он может инвестировать комфортную для себя сумму и выйти из проекта в любой момент. |
Складской комплекс «Раевская» в Краснодарском крае — объект фонда «Активо двадцать два»
Инвесторы ЗПИФ линейки «Активо» получают ежемесячный доход, очищенный от НДФЛ, на банковскую карту. Посмотреть, какие объекты заведены в фонды, какова стоимость пая и какую доходность приносит каждый из фондов, можно в каталоге.
Источник иллюстрации на обложке: freepik.com
