Оценивать надежность банковских организаций можно с разных позиций. Так, регулятор еще в ноябре 2024 определил список системно значимых финучреждений России, и за год перечень не изменился. В нем Сбер, ВТБ, Газпромбанк, Альфа, Райффайзен, Россельхоз, Т-банк. Все на слуху у большинства граждан. Это ведущие игроки кредитного рынка с высоким рейтингом, крупными резервами, стабильной прибылью.

Журнал Forbes, опираясь на оценки ведущих рейтинговых агентств, создал свой ТОП безопасных лидеров России. Первое место заслуженно занял Сбер. Его активы — 59,1 триллиона рублей; капитал — 6,9 трлн; чистый годовой доход — 1,580 трлн руб. Клиентам предоставлен весь спектр финуслуг: от дебетового счета до премиального обслуживания. Этот банк — безусловный лидер по числу пользователей в России, чемпион по открытым депозитам, выданным займам.

Второе почетное место в рейтинге у ВТБ. Активы — 33,6 триллиона; капитал — 2,03; прибыль — 551,4 миллиарда. Банк активно участвует в корпоративном кредитовании, ВЭД. На 2026 планирует расширять розничную сеть, увеличивать объем расчетов в валютах дружественных стран, развивать собственную технологическую базу. Третью позицию рейтинга занимает Райффайзен. Он дольше всех избегал санкций, удерживая SWIFT, но в 2024 прекратил операции с иностранной валютой и потерял в весе.

Такова объективная оценка банков экономическим сообществом. Но пользователю нужна конкретика: параметры, говорящие о сохранности вложений. Гарантии их возврата в любой момент. Минимальный безопасный набор: лицензия ЦБ России, участие в ССВ — системе страхования вкладов, высокий кредитный рейтинг. Все это легко найти на официальных сайтах, на маркетплейсах финуслуг. Также можно изучить отчетные документы, которые публикует любой банк.

Стоит сосредоточиться на 5 пунктах:

• балансовая прибыль — хорошо, когда она стабильно есть;
• имущество — во что банк вложил собственные и клиентские деньги: кредиты, ценные бумаги, драгметаллы, недвижимость. Здесь требуется позитивная динамика;
• Н1.0 — норматив достаточности капитала — отношение риска вложений к объему собственных средств. Инвестиции не всегда прибыльны, но показатель не должен опускаться ниже 8%;
• Н2 — мгновенная ликвидность; сколько средств банк сможет вывести в нал и безнал в течение дня, чтобы закрыть срочные обязательства. Минимум в цифрах — 15%;
• Н3 — норматив текущей ликвидности; рассказывает, как банк справится с требованиями вкладчиков за месяц. Нижняя планка для этого параметра — 50%, то есть половина обязательств должна быть удовлетворена.

Если анализ отчетности кажется сложным, можно ограничиться изучением конкретных продуктов и тарифов. Например, держателю кредитной карты важна стоимость обслуживания, наличие льготного периода, процентная ставка, размер кэшбэка за покупки. Желающему оформить займ интересна ПСК — полная стоимость кредита; страховки, дополнительные услуги, которые банк включает в договор; способы увеличить лимит, снизить переплату.

Для некоторых пользователей важна доступность офисов, банкоматов. Например, человек привык оплачивать услуги ЖКХ офлайн, придя в банк, или ему требуется регулярное снятие/внесение наличных. Широкая представительская сеть в России дает такому клиенту гарантию безопасности. Другому нужно удобное мобильное приложение, простое и понятное. Он рассчитывает на онлайн операции, доступность всех опций, оперативную связь с поддержкой.

У вкладчиков другие потребности: ставка, адекватная рынку; ежедневное начисление процентов; капитализация. Одному необходимо регулярное пополнение, другому — частичное досрочное снятие. Набор клиентских ожиданий может сильно различаться, но любой владелец счета озабочен сохранностью денег. Ему в помощь народный рейтинг финорганизаций России на banki.ru или sravni. Здесь люди делятся реальным опытом коммуникации с компаниями, решениями конфликтных ситуаций.