На рынке финансовых услуг появился интересный продукт — карты с опцией рассрочки. Она дает возможность разбить оплату за товар на несколько равных частей, «сдвинуть» дату расчета. Переплаты нет. Банк не начисляет проценты, если платежи поступают полностью, вовремя. Но все преимущества рассрочки может перечеркнуть одна досадная ошибка. У карт есть особенности, потребителю желательно о них знать.
Чужие деньги
Дополнительные средства — собственность банка. Покупатели часто попадаются на «удочку всемогущества». С таким запасом возникает иллюзия достатка, когда можешь купить все. Так легко забыть про реальный доход и залезть в долги. Останавливает только лимит карты. Но стоит помнить: при максимальных тратах платеж будет значительным. Ограничителем должен быть собственный бюджет, ведь именно там придется «разместить» обязательный взнос.
Рассрочка — это кредитный продукт, заемные деньги нужно вернуть. Потребителю иногда кажется, что отложенный расчет создает между участниками торгового процесса особые, доверительные отношения. Процентов нет, банк с магазином рассчитался, с возвратом можно не торопиться… Это ошибка. Просрочка включит штрафные санкции, испортит платежную репутацию и кредитную историю. О рассрочке забывать опасно.
Кто платит за банкет
Для финорганизаций кредитка гораздо интереснее карт. Иногда они пытаются подменить понятия, уговорить человека взять кредитный «пластик». За счет повышенных процентов и растянутого периода погашения он способен генерировать гораздо большую прибыль. Ее приносит клиент — когда допускает ошибку, нарушает сроки пополнения карты, снимает наличные, совершает переводы. Чем рассеяннее владелец — тем больше он выгоден банку.
Рассрочка «живет» комиссионными отчислениями партнеров. Продукт приводит новых покупателей, торговые сети за это платят. Ставка фиксированная, прибыль ограничена. Если человек ответственный, строго соблюдает договоренность, помнит про рассрочку, вносит свои доли по графику — «длинные» деньги станут для него удобным подспорьем.
Азы финансовой грамотности позволяют клиентам даже зарабатывать, используя рассрочку. Покупая в долг, они прокручивают собственные средства через накопительные счета. Особенно комфортно «растить капитал» там, где проценты начисляются на ежедневный остаток. Можно оперативно, без потерь снять деньги, внести необходимую сумму. При такой схеме важно помнить о датах погашения рассрочки, иначе штрафы обнулят всю выгоду.
Секреты расплаты
Срок возврата можно «растянуть». Этот нюанс знаком тем, кто не впервые пользуется услугой. Например, взяв в рассрочку турпутевку за 100 тысяч рублей 27 мая, вы имеете на погашение 4 месяца. Последние 25 тысяч должны быть внесены до конца сентября. Если приобретение сдвинуть к первым числам июня — запас составит 5 месяцев, по октябрь включительно.
Только надо сразу разобраться в механизме возврата рассрочки. Часто «контрольным сроком» становится конец календарного месяца. Это удобно. Но иногда банк выбирает другой отсчет — от даты оформления карты или со дня покупки. Эти числа должны появиться в «напоминалках» и ежедневниках. Пропуск автоматически увеличивает расходы.
Полученную карту нужно исследовать. Она может иметь «скрытые платежи». Если не читать договор, слушать банковского сотрудника «вполуха», легко пропустить важную информацию о платных СМС или обязательной страховке. Тогда при отсутствии покупок баланс карты волшебным образом станет «минусовым», обязуя хозяина вовремя оплатить подключенные услуги.
Соблазн и провокация рассрочки
Получая карту «на всякий случай», будьте уверены — он поджидает вас везде. Раньше вы мечтательно смотрели на витрину, ненадолго огорчались, что не накопили нужную сумму, быстро забывали, шли дальше. Теперь в кошельке лежит беспроцентный кредит и ждет подходящего момента. Да вы просто упускаете выгоду, не пользуясь им!
Этот психологический феномен хорошо известен кредиторам. Если заранее подготовлен денежный резерв — непременно найдется повод его использовать. Менеджеры/маркетологи потратили тысячи часов, изобретая для вас совершенно необходимую и такую удобную карту.
Тем, кто не может справиться с искушением, можно посоветовать хранить пластиковый «соблазн» дома. Доставать в исключительных случаях, когда покупка тщательно обдумана, запланирована, платеж рассчитан. Иначе каждый шопинговый «забег» с картой будет разорять дотла доступный лимит. А потом придется вносить плату за вещи, без которых можно было обойтись.
