Микрозайм, как любой кредитный продукт, влияет на рейтинг заемщика. Микрофинансовые организации действуют легально и постоянно обмениваются данными с бюро историй. Это необходимое условие для существования МФО, иначе она лишится лицензии.

Кредитная репутация — детальная «летопись» финансового поведения заемщика. Она интересна не только банкам; вполне может понадобиться полиции, страховой компании или новому работодателю при трудоустройстве. Если вы не планируете брать микрозаймы, о ее чистоте стоит заботиться.

На историю отрицательно влияют:

• долги за коммуналку, мобильную связь;
• налоговые, судебные задолженности;
• платежная несостоятельность тех, за кого вы выступали поручителем;
• непогашенные автоштрафы;
• неуплаченные алименты.

Кредитное досье показывает историю взаимодействия с финорганизациями. Там отражаются все поданные заявки на ссуды и микрозаймы. Даже те, которые отклонены. Они снижают скоринговый балл — единицу измерения доверия к заявителю. Подавая денежные запросы «просто так», из любопытства, и не получая одобрения, вы собственноручно портите финансовую репутацию, негативно влияете.

Что происходит, если в микрозайме отказано?

• МФО получает кредитную заявку;
• запрашивает в бюро информацию о потенциальном клиенте;
• на основе платежной истории принимает решение, которым делится с БКИ;
• если ответ отрицательный — появляется запись «заявка отклонена». Скоринг-балл уменьшается.

Частые обращения за кредитами плохо влияют на досье и говорят о вероятном неблагополучии заемщика, неумении планировать расходы, вести личный бюджет. Значит, теоретически возможны проблемы с возвратом кредитных средств. По мнению заимодавца, вряд ли такой человек сможет соблюдать строгие рамки договора.

Если получены многократные отказы — ситуация усугубляется. Каждое «нет» увеличивает сомнения в надежности, платежеспособности гражданина. Крупные банки игнорируют клиентов, имеющих низкий скоринговый показатель, сомнительный рейтинг.

МФО более лояльны. Здесь получить одобрение микрозайма гораздо вероятнее. Минус — переплата (проценты, комиссии, штрафы) выше. Например, банк возьмет 10-20% годовых, а микрокомпания — 365%, процент/день. Поэтому средний срок кредитного соглашения МКК — 2-3 недели.

Микрозайм одобрен. Как решение влияет на КИ?

Всякий выданный займ улучшает финансовую историю. Показывает пример платежной дисциплины должника. Каким будет этот образец — зависит от вас. Сведения о ходе расчетов финорганизация аккуратно передает в БКИ.

Взносы делаются регулярно, вовремя или заранее; микрозайм погашен — балл «доверия» растет. Задержки, просрочки, нарушения условий кредитного договора караются дополнительными комиссиями, штрафными санкциями. Со временем становятся частью истории, не хорошо влияют, портят.

Сколько потребуется усилий для исправления плохих записей:

• просрочку до одного месяца закроют 3-4 вовремя внесенных платежа;
• до двух — восстановление КИ займет полгода;
• до трех месяцев — год;
• до четырех — 2 года;
• больше 120 дней — 3 года.

Стереть или удалить негативную запись из истории невозможно, она остается в кредитном бюро навсегда. Но с этим можно работать. Микрозайм на минимальный срок способен исправить положение. Платежи должны вноситься своевременно; финучреждение — не иметь претензий.

Невысокие требования микрофинансовых предприятий позволяют пользоваться микрозаймом для улучшения рейтинга. Алгоритм простой: взять небольшую сумму, не пропускать кредитные платежи, полностью рассчитаться. Тогда можно получить выгодную ставку по ипотеке и заем под низкий процент.